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    個人養老儲蓄,你存嗎?熱點問答來了

    來源:央視新聞時間:2022-11-23

    我國首批特定養老儲蓄試點正式啟動,試點產品包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型,涵蓋5年、10年、15年、20年四個期限。如何看待這個比較新鮮的儲蓄產品?試點的目的是什么?收益情況又如何呢?

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    我國首次發行特定養老儲蓄產品,目的是什么?

    上海金融與發展實驗室主任 曾剛:在開展特定養老儲蓄試點工作的通知中提到了開展試點的目的是“為持續推進養老金融改革工作,豐富第三支柱養老金融產品供給,進一步滿足人民群眾多樣化養老需求”。所以這一產品有幾個非常顯著的特點。①它具有非常強的養老金融特征,它涵蓋的期限很長,而且也為需求設定了相應的一些條款和服務支持。②它是養老金賬戶可以購買的儲蓄產品。養老金賬戶是我們這一次改革的一個核心,賬戶中的資金是專門用于養老,并可以享受各種稅收優惠的。但同時,賬戶當中資金投向也有著嚴格的限制,不是所有產品都可以買的,而特定養老儲蓄產品就是可以購買的產品之一,當然還有養老金的理財、養老金的保險以及養老金的公募基金等產品。結合來看,這一特定養老儲蓄產品的推出,是在給我們整個養老金制度改革做配套的制度建設,因為產品越豐富,我們這個賬戶的建立和發展的基礎也就越牢固。

    特定養老儲蓄產品,吸引力在哪里?

    上海金融與發展實驗室主任 曾剛:第一是收益上的優勢。首批特定養老儲蓄試點產品涵蓋5年、10年、15年、20年四個期限,每5年為一個計息周期。目前定出的利率大概在4%左右的利率,這與我們現在銀行很多5年期的定期存款利率約2.7%左右相比,高了很多。當然,因為它的期限更長,所以收益也更高,但即便是期限更長,目前這個階段的相對收益和普通的5年期存款相比,還是具有很強的吸引力的。

    第二是養老產品的特征。一般的養老賬戶到了退休年齡才能支取,特定養老儲蓄產品有較長的封閉期,設定了辦理購買的條件,35歲可以購買,購買20年后55歲可以支取,這個和我們養老賬戶的一些安排實際上是有點接近的。所以說這個產品帶有一定的養老屬性的。盡管可能對一般的客戶不見得有吸引力,但是對一些具有養老需求的客戶,這樣的產品設計或許是有一定吸引力的。

    第三個最重要的特點是,這一儲蓄產品可以直接使用。養老金賬戶購買,而養老金賬戶在繳存、投資、支取的時候都可以享受相應的稅收優惠,它跟一般的產品相比較,在收益上的優勢可能會更加明顯,它是一個專屬的產品。

    所以從這三點看,相對于一般存款來說,特定養老儲蓄產品還是有它的特點和優勢的。

    特定養老儲蓄試點正式啟動,試點究竟要試什么?

    上海金融與發展實驗室主任 曾剛:

    ①測試產品設計。我想試點的主要方面就包括要測試這樣一個特定的養老儲蓄產品,在產品設計層面能不能滿足養老需求,特別是收益性的需求,可能還包括養老支出層面上的保障安排。比如,儲戶可能會提前支取,但和一般的存款相比,提前支取的損失可能要更小一些。

    ②測試客戶需求。我們認為養老金市場是一個急需發展的“藍?!?,也是我們社會保障體系當中非常重要的組成部分。但是老百姓到底是否有這樣的需求?需求到底有多大?一方面與市場自身發展程度有關,另一方面也跟理財觀念有關。所以試點過程中,我們一方面是要看市場的現實狀況,另一方面也希望能夠推動我們老百姓逐步形成養老理念。

    ③試點過程中,還要測試的是我們整個養老體系的建設。我們的養老金賬戶可以購買很多類的產品,養老儲蓄作為其中的一類產品,它的產品體系怎么逐步去完善?是否還可以細化?未來收益率是否還可以根據市場供求變化情況,以及我們實際的投資收益率的狀況,有進一步提高的可能性?這些實際上都是我們在探索的范圍之內。

    特定養老儲蓄產品,怎么買?

    上海金融與發展實驗室主任 曾剛:個人養老金賬戶現在才剛剛開始積累,目前上限是1.2萬元,每年往里存可以享受相應的稅收優惠,也確實是需要較長的時間積累。但繳存的上限也是動態可變的,根據我們的養老的需求與經濟發展情況,未來我想還有上調的空間,這樣也為我們的養老金賬戶資金積累創造了更好的條件。另一方面,目前來看,養老儲蓄以及相應的養老理財類產品,其實也是可以用其他賬戶去購買的,只不過其他賬戶去購買時,就無法享受養老金賬戶資金購買時的一些稅收優惠。所以如果我們現在有養老需求,其實可以做兩手準備。一方面逐步把我們自己的養老金賬戶建立和充實起來,把里面的投資逐步多元化。另一方面,養老金賬戶以外的銀行資金,其實也可以根據養老的需求進行相應的配置和投資。

    養老服務市場化運營,將會如何改變大家的養老觀念?

    上海金融與發展實驗室主任 曾剛:無論是從我們養老金賬戶的設計,還是目前所看到的養老產品的設計來看,市場化的運營,都是希望大家建立一個長期的儲蓄或者投資理念。養老金賬戶在退休之前是封閉運行的,哪怕我買了產品,后來中間我把它賣掉了,這個錢也無法支取,只能等到退休時才能使用。而我們如今看到的特定養老儲蓄產品,35歲可以購買,20年到期,55歲可以支取。這樣的辦理條件,也是在培養大家長期儲蓄的理念,因為養老實際上是一個未雨綢繆的過程,年輕的時候,能工作的時候,把我們一部分收入,用于長期投資的專項使用。這個過程因為長期封閉,反倒有可能獲得更好的投資收益。因為從全球范圍來看,養老金的投資期限可以很長,投資回報率,比我們一般金融產品的投資收益其實要好很多。這樣一方面更好幫助了我們養老的專項需求,另一方面在這個過程當中,其實也幫我們抬高了真實的投資回報率。

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